Que no te engañen con la TAE y defiéndete. Héctor Sánchez Abogado. Abogado en Gijón
Préstamos, préstamos revolving, intereses y usura. También hay tarjetas revolving, pero el funcionamiento es el mismo. Vayamos por partes explicando cada cosa:
Un préstamo es cuando alguien (como una entidad financiera, por ejemplo) te da una cantidad de dinero que acuerdas devolver en un tiempo determinado, normalmente con intereses.
¿Qué es un préstamo revolving?
Un préstamo revolving es como tener una billetera. Imagina que tienes una billetera con 1000 euros, gastas 200 euros en un reloj, por lo que te quedan 800 euros. Una vez que pagas los 200 euros que gastaste, estos vuelven a tu billetera. Así que siempre vuelves a tener 1000 euros.
Ojo, no es tan sencillo. Con cada gasto de dinero hay que pagar intereses y, por regla general, son altos. Y si abonas una pequeña cantidad mensual, se termina pagando más de lo que se gastó. Por lo tanto, un préstamo revolving permite comprar, pagar y volver a comprar hasta el límite, pero ojo con los intereses altos y los pagos mensuales de pequeñas cantidades y el largo plazo.
¿Pueden incurrir los intereses del préstamo revolving en usura?
Sí, los intereses del préstamo revolving pueden incurrir en usura.
¿Y qué es la usura?
Para entender la usura, un ejemplo: la usura es un préstamo de 10 euros, pero para devolverlo tienes que abonar 20 euros, los 10 euros más otros 10 euros de intereses. Es decir, se cobra un interés excesivo por el préstamo. Esto es, la usura es cobrar intereses excesivamente altos.
Volviendo a la pregunta anterior y para saber si los intereses del préstamo revolving pueden incurrir en usura, hay que tener en cuenta que el interés habitual, de mercado, para los préstamos revolving se sitúa por encima de un 15% aproximadamente dependiendo de la entidad financiera. A partir de ahí el Tribunal Supremo desde 2023 considera que el interés es usura si la diferencia entre el interés de mercado y el interés del préstamo revolving supera los 6 puntos porcentuales.
En la mayoría de ocasiones el interés del préstamo se suman otros costes de la entidad financiera, es el TAE (Tasa Anual Equivalente), el coste real del préstamo. Es decir, la TAE es como el precio total de un viaje. Imagina que estás planeando un viaje y encuentras un vuelo barato. Pero luego te das cuenta de que tienes que pagar extra por el equipaje, las comidas, elegir tu asiento, etc. Al final, el costo total del viaje es mucho más alto que el precio inicial del vuelo. Pues con el interés del préstamo es lo mismo y a esa TAE es sobre lo que se aplican los 6 puntos porcentuales.
Según el Tribunal Supremo una TAE superior al 26,86% es considerada usuraria.
¿Y las entidades financieras son transparentes en cuanto a la TAE?
La respuesta en no. Son totalmente opacas y no muestran la TAE real del préstamo revolving. Por ejemplo, una TAE del 21% puede disfrazar la TAE real de un 37% convirtiendo al préstamo revolving que parecía legal en ilegal por usura. Por eso es importante la figura del abogado y de un informe pericial que desmonte la tesis de la entidad financiera.
Otro ejemplo reciente: el magistrado del Juzgado de Primera Instancia N.º2 de Denia (sentencia número 288/2023 de 16 de octubre), considera acreditada la efectiva aplicación de una TAE de 64,90% al otorgar efectiva validez a los cálculos contenidos en el informe pericial no rebatido ni contradicho, lo que evidentemente supone un tipo de interés superior al triple del año 2.014 (21,17%), lo que necesariamente le lleva a declarar usurario el contrato de tarjeta de crédito, atendiendo a los criterios de determinación establecidos en la Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de febrero de 2023.
Finalmente, no te fíes de lo que te dice la entidad financiera, puedes ponerte en contacto con este despacho y para reclamar a la entidad financiera y defender tus intereses. Héctor Sánchez tu Abogado en Gijón.
